Met versus zonder levenslange dekking wat zijn de echte verschillen en welke is beter?

Met versus zonder levenslange dekking wat zijn de echte verschillen en welke is beter?

Je staat er misschien niet elke dag bij stil, maar op een bepaald moment kom je er toch echt aan: de vraag hoe je je financiële zaken regelt voor als je er straks niet meer bent. Het is niet het leukste onderwerp om bij de borrel op te pakken, maar het zorgt wel voor rust. Als je begint met zoeken naar verzekeringen, stuiter je al snel tegen twee enorme termen aan: levenslange dekking of juist een verzekering zonder die levenslange garantie. Het klinkt ingewikkeld, maar het verschil is simpeler dan je denkt. En het kan je een hoop geld schelen of juist een hoop zorgen geven. Laten we het even lekker helder maken zonder saaie kapitaalteksten.

Waarom doen we dit eigenlijk?

Stel je voor: je bouwt een mooi leven op. Misschien een huis, een partner, kinderen of gewoon een fijne plek voor jezelf. Je wilt natuurlijk niet dat je nabestaanden met een enorme berg schuld achterblijven als jij onverwachts wegvalt. Of dat ze geld moeten lenen voor je begrafenis. Dat is precies waarom deze verzekeringen bestaan. Ze zijn er om de financiële klap op te vangen. Maar de manier waarop ze dat doen, verschilt enorm. De een zorgt voor een eenmalig bedrag op een specifiek moment, de ander belooft simpelweg: “wij betalen altijd, wanneer het gebeurt.”

De wereld van de bepaalde looptijd (zonder levenslange dekking)

Laten we beginnen met de variant die je waarschijnlijk het vaakst tegenkomt bij het afsluiten van een hypotheek: de overlijdensrisicoverzekering (ORV). Dit is de versie zonder levenslange dekking. Je spreekt met de verzekeraar een bepaalde looptijd af. Stel, je koopt een huis en je hebt 30 jaar nodig om de hypotheek af te lossen, dan sluit je een verzekering af voor die 30 jaar.

Het mooie hieraan is de eenvoud. Binnen die 30 jaar, mocht er iets gebeuren, keert de verzekering uit. Precies het bedrag dat je hebt afgesproken. Gebeurt er niets? Dan loop je op je 70e (of wanneer de looptijd stopt) naar de notaris om de hypotheekakte door te strepen, je betaalt de laatste premie en de verzekering stopt. Klaar. Je hebt geen cent meer betaald dan nodig was. Dit is typisch een verzekering voor een specifieke klus: het afdekken van een specifieke schuld of het financieel sterke jaren van je kinderen.

Deze vorm is vaak goedkoper in de maandlast en de totale som die je uiteindelijk betaalt is meestal lager, vooral als je een lang en gezond leven hebt. Je betaalt alleen voor de risicovolle periode, niet voor de jaren daarna.

De wereld van de zekerheid (met levenslange dekking)

Dan heb je de andere kant van de medaille: de verzekering mét levenslange dekking. Dit is vaak de basis van een uitvaartverzekering of een kapitaalverzekering bij overlijden. De naam zegt het al: de dekking stopt niet na 30 jaar. De dekking loopt gewoon door tot het moment dat je overlijdt. Of je nu 75 wordt of 105, de verzekering keert uit.

Dit geeft een enorme rust. Je weet zeker dat er altijd geld is voor je begrafenis of crematie. Veel mensen kiezen deze optie specifiek voor hun begrafenis. Omdat je nooit weet wanneer je doodgaat, is dit de enige manier om 100% zeker te zijn dat de kosten gedekt zijn, ongeacht je leeftijd. Je sluit de verzekering af en dan ben je eigenlijk “klaar” voor wat betreft je uitvaart.

Echter, er zit een adder onder het gras: de premie. Omdat de verzekeraar weet dat ze op een dag echt moeten uitkeren (en het risico dus 100% is), zul je vaak langer premie betalen. Soms tot je 80ste of 90ste, of tot je overlijdt. En als je een gezond leven hebt, betaal je dus veel langer door dan bij de andere optie. De totale som geld die je in de verzekering stopt, kan hierdoor flink oplopen.

De keuze: Welke is beter voor jou?

Dit is de hamvraag. Wat werkt voor jou? Dit hangt volledig af van je situatie en wat je wilt bereiken.

Kies je voor een overlijdensrisicoverzekering (zonder levenslange dekking)?

• Als je hoofddoel is om je hypotheek af te lossen.
• Als je kinderen hebt die over 25 jaar op eigen benen staan.
• Als je een lage maandlast wilt en de verzekering “pas echt” wilt laten stoppen zodra de grote schulden weg zijn.

Dit is de ‘lean and mean’ optie. Je bent slim bezig door te verzekeren wat echt nodig is en stopt ermee als het risico verdwijnt.

Kies je voor levenslange dekking?

• Als je zeker wilt weten dat je uitvaart geregeld is, hoe oud je ook wordt.
• Als je nu al weet dat je na je pensioen minder inkomen hebt en de premie straks niet meer kunt betalen, maar wel het geld op tafel wilt hebben.
• Als je erfbelasting wilt regelen voor je kinderen (een kapitaalverzekering kan soms helpen om fiscaal vriendelijk vermogen over te dragen).

Dit is de ‘wakker slapen is verleden tijd’ optie. Je betaalt voor de garantie.

Wat kost het nou echt?

Om het verschil in kosten te illustreren: stel je bent 35 jaar en rookt niet. Je wilt €300.000 verzekeren.

Bij een ORV voor 30 jaar (tot je 65e) betaal je misschien €20 per maand. Na 30 jaar stopt het. Als je 85 wordt, heb je in totaal €7.200 betaald.

Bij een levenslange verzekering betaal je misschien €45 per maand. En dat tot je overlijdt. Ben je 85? Dan heb je 50 jaar betaald: €27.000. Het verschil is enorm. Tegelijkertijd: als je op je 50e onverwachts overlijdt, dan keert de ORV (als hij op 65 eindigde) niets uit, want het was al afgelopen. De levenslange keert wel uit. Dat is het risico van de goedkopere optie.

De valkuilen waar je op moet letten

Als je een verzekering afsluit, ga dan niet blind af op wat je buurman doet. Kijk naar de details.

Bij de optie zonder levenslange dekking is de valkuil dat de dekking te vroeg stopt. Stel je sluit af tot je 65e, maar je hebt op je 68e nog een hypotheekrestant. Dan ben je het overlijdensrisico kwijt op het moment dat je het nog nodig had. Zorg dat de looptijd aansluit bij je financiële verplichtingen.

Bij de optie met levenslange dekking is de valkuil de totaalprijs. Mensen zijn geneigd te denken: “Ik betaal maar €50 per maand.” Maar tel het eens op tot je 90ste. Is dat de investering waard? Of kun je dat geld beter zelf op een spaarrekening zetten? (Dat is trouwens een heel andere discussie, maar de moeite waard).

Er is trouwens nog een verschil in hoe je de verzekering afsluit. Tegenwoordig kun je veel online regelen, maar sommige mensen vertrouwen toch meer op een fysiek gesprek. Wil je weten wat het beste werkt? Lees dan verder over online versus offline wat zijn de echte verschillen en welke is beter?

Is het verstandig om te mixen?

Sommige mensen denken slim te zijn door beide te doen. Ze nemen een ORV voor de hypotheek en een uitvaartverzekering voor de begrafenis. Dat is op zich prima. Maar het kan ook verwarrend zijn. Het is belangrijk om te bedenken dat een levenslange dekking vaak wordt gebruikt voor de “vaste” kosten die er altijd zijn (uitvaart), terwijl de tijdelijke dekking wordt gebruikt voor de “wisselende” kosten (hypotheek).

Een andere factor om rekening mee te houden is de gezondheid. Als je nu gezond bent, is elke verzekering goedkoop. Ga je een levenslange dekking aan op je 30e, dan is dat vaak spotgoedkoop omdat de verzekeraar er vanuit gaat dat je nog decennia leeft. Wacht je tot je 60e, dan ben je veel duurder uit. Een tijdelijke verzekering sluit je meestal af rond een grote gebeurtenis, zoals een huis kopen, dus die timing is vaak logisch.

Overigens, als je eenmaal begint met vergelijken, kom je er al snel achter dat er nog veel meer variabelen zijn. Denk aan de lengte van een wachttijd voordat de verzekering echt dekt, of het wel of niet bestaan van een maximum bedrag. Deze details lijken saai, maar bepalen of je claim wel of niet wordt uitgekeerd. Lees daarom ook zeker dit stuk over Met versus zonder wachttijd wat zijn de echte verschillen en welke is beter? om je kennis te verbreden.

De psychologie van zekerheid

Wat is nu echt belangrijk? Een verzekering is niet alleen een financieel product, het is ook een stukje gemoedsrust. De een vindt het fijn om te weten dat er altijd geld is (levenslang), ook als hij of zij morgen onder een bus loopt. De ander wil gewoon voorkomen dat zijn gezin met schulden achterblijft de komende 30 jaar en vindt het daarna best. Beide visies zijn goed.

Maar wees eerlijk naar jezelf. Wat voor type ben jij? Ben je iemand die tot op de bodem wil weten hoeveel het je kost tot de laatste cent? Dan is de ORV waarschijnlijk je match. Ben je iemand die denkt: “Ik wil het gewoon regelen en er verder niet over nadenken”? Dan is de levenslange dekking misschien beter, ook al betaal je op de lange termijn meer.

Een blik in de toekomst

Wat we ook zien is dat de regels en producten veranderen. Vroeger was een Kapitaalverzekering bij leven heel normaal, maar door nieuwe fiscale regels verandert dat. Soms kun je beter voor een buitenlandse verzekering kiezen, hoewel dat vaak complexer is. Wil je weten of dat iets voor jou is, dan kun je hier lezen over Nederlandse versus buitenlandse wat zijn de echte verschillen en welke is beter?.

Een ander voordeel van de huidige tijd is dat je je polis vaak makkelijker kunt aanpassen. Vroeger was het een heel gedoe. Tegenwoordig, bij de betere verzekeraars, kun je het bedrag vaak tussentijds wijzigen. Dit is handig als je je hypotheek versneld aflost. Dan kun je de dekking van je ORV namelijk gewoon verlagen, waardoor je premie daalt. Bij een levenslange verzekering is dat vaak minder flexibel; die blijft vaak staan voor het oorspronkelijke bedrag.

En wat dacht je van de maximum bedragen? Verzekeraars stellen vaak limieten aan wat ze willen verzekeren. Is het slim om die limieten te accepteren of juist te zoeken naar een verzekering zonder maximum? Dat hangt af van je inkomen en vermogen. Lees meer hierover in Met versus zonder maximum wat zijn de echte verschillen en welke is beter?.

Conclusie: De knoop doorhakken

Er is geen universeel antwoord op de vraag welke verzekering “beter” is. De een is perfect voor de korte tot middellange termijn, de ander voor de onbepaalde toekomst.

Wil je vooral efficiënt zijn en niet te veel betalen voor een risico dat je niet meer loopt? Kies dan voor de verzekering met een bepaalde looptijd, dus zonder levenslange dekking. Zorg dat de looptijd matcht met je belangrijkste schulden.

Wil je zeker weten dat er altijd geld is en wil je de premie liever verspreiden over je hele leven? Kies dan voor de levenslange dekking. Bedenk wel dat dit een stuk duurder kan uitpakken als je oud wordt.

De beste tip die we je kunnen geven? Pak je financiële plaatje erbij. Kijk naar je schulden, je gezinssituatie en je budget. Vergelijk offertes van meerdere partijen en lees de kleine lettertjes. Want een verzekering is pas echt goed als hij past bij wat jij nodig hebt, niet wat de buren hebben.

]]>